این کلاهبرداری رایج این روزهای تهران شده است و اشخاصی که خود را نماینده شرکتهای بیمه‌ای می‌نامند، برای بیمه تکمیلی به در خانه‌های شهروندان می‌روند و با قیمت‌های وسوسه‌کننده و خدمات فریبنده از مشتریان کلاهبرداری می‌کنند.
البته کارشناسان بیمه می‌گویند که به هیچ عنوان به بازاریاب‌های بیمه‌ای که در خانه‌تان می‌آیند، اعتماد نکنید. پس ما از کجا بفهمیم این افراد واقعا از طرف شرکتهای بیمه‌ای مراجعه کرده‌اند یا کلاهبردارند؟ امیررضا شکوهی، کارشناس بیمه به «شهروند» می‌گوید: « این افراد بر روی لباس‌هایشان کد و نام بیمه درج شده است، در چنین شرایطی لازم است شما با شرکت بیمه‌ای تماس گرفته و از این طریق نام کد و مشخصات فرد مراجعه‌کننده را شناسایی کنید، تا از اعتبار فرد اطمینان حاصل کنید و کلاه سرتان نرود.»
داغ‌شدن بازار بیمه‌نامه تقلبی
این روزها بازار بیمههای تقلبی آن هم از نوع بیمه تکمیلی داغ شده است. شاید برای شما هم پیش آمده باشد افرادی در خانه‌تان را زده و پیشنهاد بیمه‌ای را داده باشند و شما برای رد یا پذیرش آن دچار تردید شده باشید. با این حال، بهتر است به این افراد اعتماد نکنید.
امیررضا شکوهی، کارشناس ارشد بیمه در این زمینه به شهروندآنلاین توضیح می‌دهد: «شرکتهای بیمه‌ای معتبر هیچ‌گاه دست به چنین اقدامی نمی‌زنند و نمایندگان‌شان را در خانه افراد نمی‌فرستند. در بهترین حالت آنها بازاریاب‌هایی از شرکتهای ضعیف و با توان مالی پایین هستند که قدرت کافی برای پرداخت خسارات ندارند.
جالب است بدانید بیمههای تکمیلی یکی از رشته‌های زیان‌ده بیمه در ایران است و اتفاقا این رشته برای شرکتهای بیمه‌ای هیچ جذابیتی ندارد.
بنا به اعلام بیمه مرکزی رشته بیمه تكمیلی درمان در یك دهه گذشته برای شركت‌های بیمه زیان‌ده بوده و این روند تا پارسال هم ادامه داشته است، به‌طوری که زیان خالص شرکتهای بیمه‌ای در سال 97 را از رشته بیمه تکمیلی تا 1300میلیارد تومان برآورد کرده‌اند.
رشته «بیمه تكمیلی درمان» یكی از رشته‌های زیان‌ده در صنعت بیمه به شمار می‌آید كه ضریب خسارت آن در یك دهه گذشته نه فقط بیش از 90درصد بوده، بلكه در 6 سال، این ضریب به بالای صددرصد رسیده است، یعنی نه فقط سودی برای شركت‌های بیمه نداشته، بلكه شركت‌ها مجبور شده‌اند در این سال‌ها از سود دیگر رشته‌های بیمه‌ای برای پوشش هزینه‌های آن استفاده كنند.
به همین دلیل این رشته آنقدرها برای شرکتهای بیمه‌ای جذاب نیست که بازاریاب‌هایشان را در خانه‌های مردم بفرستند.
سودآورترین و زیان‌آورترین رشته‌های بیمه
زیان‌ده بودن بیمههای تکمیلی موجب شده شرکتهای بیمه‌ای به‌طور رایج، افراد را به صورت گروهی بیمه کنند، تا حق بیمه دریافتی از این گروه‌ها برایشان توجیه اقتصادی نسبتا کافی ایجاد کند. در گذشته برای گرفتن این بیمه‌نامه‌ها مجبور بودید حدود 50 نفر باشید تا بتوانید به صورت دسته‌جمعی بیمه تکمیلی درمان بگیرید، اما حالا شرکتهای بیمه‌ای به 10نفر هم رضایت می‌دهند و البته برخی شرکتهای بیمه‌ای معتقدند همین تغییر رویه شرکتهای بیمه موجب افزایش زیان‌دهی‌شان در 10سال گذشته شده است.
شکوهی، کارشناس بیمه به شهروندآنلاین توضیح می‌دهد: «بیمه تکمیلی و بیمه شخص ثالث، شرکتهای بیمه‌ای را زیان‌ده کرده‌اند. به عنوان مثال بیمه‌نامه شخص ثالثی که صادر می‌شود 700هزار تومان است، که صادر شدن 100 بیمه‌نامه، 70میلیون تومان عاید شرکتهای بیمه‌ای می‌کند و برای 1000نفر 700میلیون تومان می‌شود و در صورتی که فردی تصادف کرده و منجر به مرگ شده باشد، شرکت بیمه باید دیه پرداخت کند که همان 700میلیون تومان می‌شود و شرکت بیمه در مجموع 700 میلیون تومان حق بیمه جذب کرده است. به عبارتی از مجموع درآمد هزار نفر، دیه چند نفر را میتوانند پرداخت کنند. به همین جهت یکی از زیان‌ده‌ترین بیمه‌ها به شمار می‌آید.»
جالب است که بدانید شرکتهای بیمه‌ای از طرف دولت‌ها ملزم به صدور بیمه‌نامه تکمیلی درمان و شخص ثالث هستند و آنها به نوعی مجبور به ارایه این خدمات ولو با وجود زیان‌ده بودن‌شان هستند. شکوهی، کارشناس بیمه درباره سودآورترین و زیان‌آورترین رشته‌های بیمه‌ای به شهروندآنلاین می‌گوید: «بیمه درمان همچون بیمه شخص ثالث زیان‌آور است. به‌عنوان مثال خانواده‌ای را در نظر بگیرید که تمامی اعضای آن تحت پوشش بیمه تکمیلی قرار دارند و از کل خانواده 300هزار تومان دریافت می‌کنند، در صورتی که ممکن است یکی از اعضای خانواده دچار عارضه‌ای ناگهانی مانند سرطان شود که هزینه‌های درمان بالایی دارد. حتی در بیمه‌نامه‌های مسئولیت هم شرکتهای بیمه‌ای متضرر میشوند.»
او ادامه می‌دهد: «در بین بیمه‌ها، بیمه آتش‌سوزی مناطق مسکونی از همه سودآورتر است، زیرا به ندرت اتفاق می‌افتد که خانه‌های مسکونی دچار سانحه آتش‌سوزی شوند. به همین جهت شرکت‌ها اشتیاق بالایی برای صدور این نوع بیمه‌نامه دارند.»
بهترین بیمههای تکمیلی چه مشخصاتی دارند؟
اما برای گرفتن بهترین بیمه‌نامه تکمیلی به چه فاکتورهایی توجه کنیم؟ بهتر است بدانید که ارزان‌ترین بیمه لزوما بهترین بیمه نیست. به این دلیل که هرچه قیمت بیمه تکمیلی شما کمتر باشد، مسلما سقف پوشش‌‌های آن پایین‌تر است و شما در زمان دریافت خسارت، مبلغ کمتری را از بیمه دریافت خواهید کرد.
به عنوان مثال در یک بیمه تکمیلی ارزان‌تر، پوشش هزینه زایمان تا سقف 1.5میلیون تومان ارایه می‌شود و در یک بیمه تکمیلی با قیمت بالاتر، سقف این پوشش 5میلیون تومان است.
همچنین ممکن است در برخی از پوشش‌ها مثل پوشش دندانپزشکی، در تمام طرح‌‌های بیمه تکمیلی ارایه نشود.
همچنین یکی از نکات مهمی که باید در زمان خرید بیمه تکمیلی به آن توجه کنید، دوره انتظار این بیمه است.
دوره انتظار زایمان در طرح‌‌های مختلف بیمه، از صفر تا 9 ماه متغیر است و به تعداد افراد در بیمههای تکمیلی گروهی و طرح‌‌های مختلف آن بستگی دارد.
مثلا برای گروههای بالاتر از 250 تا 1000 نفر، این دوره 6 ماه و برای گروههای بیشتر از 1000 نفر، از 3 ماه تا بدون دوره انتظار خواهد بود. همچنین برای بیمههای تکمیلی انفرادی، دوره انتظار 9 ماه است.
پس اگر قصد خرید بیمه تکمیلی انفرادی را دارید، باید قبل از بارداری برای آن اقدام کنید.
در بیمه درمان تکمیلی، دوره انتظار پوشش عمل‌‌های جراحی هم حداکثر 3 ماه در نظر گرفته می‌شود. همچنین بعضی از شرکتهای بیمه ممکن است برای برخی از بیماری‌‌های دیگر نیز دوره انتظار در نظر بگیرند. یک موضوع مهم دیگر در بیمه تکمیلی، فرانشیز است. یعنی بخشی از هزینه‌های درمانی شما که توسط شرکت بیمه پرداخت نمی‌شود و شما باید خودتان آن را پرداخت کنید. در بیمه تکمیلی انفرادی معمولا فرانشیز بین صفر تا 30درصد است و به شرکت بیمه انتخابی شما بستگی دارد و یکی دیگر از عوامل مؤثر در انتخاب بهترین بیمه تکمیلی، تنوع و تعداد مراکز درمانی طرف قرارداد آن است. به این دلیل که هرچه تعداد مراکز درمانی طرف قرارداد بیمه شما بیشتر بوده و پراکندگی مناسبی در نقاط مختلف شهر داشته باشد، دسترسی شما به این مراکز راحت‌تر و سریع‌تر خواهد بود.